周末的夜晚Peggy泡着脚端着保温杯，保温杯里泡着蜂蜜，心上面估摸着该给家里备个药箱了。

这几年常常见到身亡的新闻，觉得诊所的房门时刻都在向自己敞开，吓得迪也不蹦了，早餐也不吃了，每晚洗脚敷鼻贴，开始晚睡起床。

简直是从朋克养身到惜命养身的真实缩影。

防治性养身行为还不够，Peggy认为得病后没钱医，医不好更可怕。其实Peggy觉得保险很有必要，而且单位有医保就迟迟没有下手自己买商业险。

好同学George提醒她赶快趁着年青身体健康买份商业险补充保障，由于……

1医保是保温杯里的五味子

社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

（由于和商业保险对比，这儿会主要讲解公积金中的医疗保险，以下简称“社保”）

公积金如同是保温杯里的当归，养身基本款，人手必备。具有以下优势：

1.可带病承保

区别于商业保险严格的健康告知与核保，就算你目前得病了，再交医保，公积金也可以报销。

2.保证续保

医保是保证续保的，无论你是否得病，生了哪些病，第二年都是可以保证续保的。

3.常年有效

满足一定的交费要求后，在退职以后可以终生继续享受医疗报销。

生活中，我们有个小病啥的，有医保基本没太多负担，而且报销范围和比列都有限。

公积金报销三角图

结合上图来看，公积金有“四不管”：

一、起付线以下不管

无论是急诊还是入院，公积金都有一个免赔额，即起付线，线以下不予报销，分为急诊和入院部份。

二、封顶线以上不管

公积金除了有免赔额，还有封顶线。也就是超过这个额度，公积金也是不管不赔的，同样分为急诊和入院部份。

三、自付部份不管

自付部份就是例如公积金报销百分之85%，这么剩余的15%就是自付部份，政府倡导分级就诊，假如去的诊所级别越高，报销比列会越低。所以假如只是小病，建议在附近的一、二级诊所就诊。

以南京员工公积金为例（PS：各地区新政不一样）：

【住院】报销比列

四、自费内容不管

那余下部份总可以都报销了吧？并且，有些抗生素和项目，费用高昂且完全不报，即自费内容。自费内容通常包括：进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目（救护车等）。

报销的抗生素主要分为三类（好多进口药、特效药属于丙类药）：

所以说，公积金就是低不保，高不保，中间部份部份保，以“低水平，广覆盖”为原则！养老都不能全靠政府的当下，面对高额的医疗费用，合理的商业保险作为补充也该是我们的必要选择。

2商保是灵芝柴胡海参

单靠蜂蜜来提高免疫、延缓衰老、美容补血其实不行啦，养身进阶阶段还须要灵芝柴胡海参；就像有了公积金，想要面对风险时有胆气，还得有商业保险来撑腰。

合理的商业保险除了能补充公积金免赔额、封顶线以上以及自费药品等，能够提供入院津贴，以及患重大病症直接领到一大笔钱以应对医疗费用及收入损失，甚至中低端、海外医疗险可以满足更具特色的保障需求，例如公立诊所、中医推拿、赴美生子、出国医治费用等。

商业保险这么好，为何还是有好多人没有进行配置呢？

01

“意外这些事很难说”

生活中其实处处都存在意外风险，而且发生的可能性极低，这也是为何意外险的杠杆这么大的诱因，100亿元保费的意外险，可能一年也就几百元。交了好多年的保额，结果到头来哪些意外都没有发生的机率太高了。

02

“身体健康着呢，得疾病不太可能”

身边有一个有趣的现象：家里奶奶同学圈转发的都是哪些“中老年养身必备”“十个习惯让你远离疾病”；十几二十岁的年青人同学圈发的都是熬夜饮酒蹦迪的相片。恶性脑瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症等等，这种听起来很可怕的疾患，似乎与自己不相关或是只有老了才能得，如今年轻考虑还太早了。

03

“出了事，保险公司翻脸不认帐”

买了保险的人，最后有多少定损是和之前承诺的一样呢？卖保险的时侯说得天花乱坠哪些都能保，真正出了事就是各类推诿责任，这个保不了那种要提供好多材料，还掏出好多免责细则来，保险公司就是个“大鸡肉子”！

固然，前面三个理由是大多数人的心理。

然而，保险不就是这样吗，只用交极少的保额就可以转移对家庭财务可能引起毁灭性严打的意外、疾病、身故风险。

有了保险，一辈子也用不上，是挺好的事情。

我国女性一生身故平均发生机率为49.60%，男性则为51.82%。这就是一场1/2机率的赌约，不买保险赌赢了省了几万块保额，输了损失几十万上百万医疗费。

年青时，很健康，而且当真的不健康再想起保险，早已不能订购。

承保时比定损时更须要认清条款。

保险不是哪些都能保，但中国保险行业商会和医师商会明晰规范的25种身故（几乎市面上所有身故险都包含）在所有人罹患身故中的比列达到90%以上。

3说在最后的话

生活中有好多的“我乐意”，其实也有好多“我不乐意”，须要“考虑”。

养身诚可贵第一考试网，保险价更高，若为风险顾，二者都得要。

有了公积金后，是否须要商业保险，希望我们都可以去认真梳理风险，独立思索后作出选择。