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新闻进行时

目前，世界上已有110多个国家和地区构建了存款保险制度

早在1993年，国务院就提出构建存款保险基金，保障社会公众利益

李克强签订国务院令，《存款保险细则》自2015年5月1日起实施

■记者蔡平

居民在建行的存款将会即将有保险啦!3月31日，国务院即将发布《存款保险细则》，该细则自2015年5月1日起实施，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度即将构建。按照细则，存款保险施行限额清偿，最高清偿限额为人民币50亿元。央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

政策

清偿上限50亿元

覆盖99.63%的存款人

依据《存款保险细则》，存款保险施行限额清偿，最高清偿限额为50亿元。同一存款人在同一家建行所有存款帐户的本息和月息加上去在50亿元以内的，全额赔偿;超过50亿元的部份，从该存款建行清算财产中受偿。央行按照2013年末的存款情况进行测算，50亿元的偿债上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

中国建行国际金融研究所副主任宗良剖析，50亿元的偿债上限兼具了美国的标准和国外的实际情况，这一标准相当于我国人均GDP的12倍，就能覆盖绝大多数储户的存款。并且超过50亿元的存款也不是完全未能得到保障。金融机构一旦发生风险，常常采取出售、接管或则其他举措。绝大多数情况下，不管是多少存款，通常都延续到新的机构，就能得到充分保障。

“存款保险制度颁布，对于储户个人是没有，对个人利润也不会有影响。随着未来银行业竞争愈加充分，对个人而言，存款的风险会显得更小。”中央财经学院中国银行业研究中心所长郭田勇表示。

影响

对农行影响有限

利率市场化将加速

广州某股份制建行负责人觉得，存款保险制度推出后，不会影响大部份商业建行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但各大商业建行势必会加大流动性风险管理，提高服务水平。

记者据悉，截止2014年年末，中国商业建行存款支出为98.34万万元，以平均0.02%的存款保险费率来估算，缴纳的存款保险费率约200万元，仅占商业建行2014年全年净收益1.55万万元的1.3%，完全在商业建行的可承受范围之内，对赢利的影响可以忽视不计。更重要的影响，将是对中国利率市场化的深化。

中国社科院金融研究所建行室处长曾刚觉得，存款保险制度起步阶段，以求稳为目标，不会形成太大影响。随着存款保险制度的即将施行，利率市场化的脚步也会推动，目前存款利率早已可以下浮30%，而且一下下浮到顶的建行并不多，这也就意味着下一步存款利率浮动上限将会直接取消，但具体时间还取决于实体经济的情况，若果融资环境得到改善，实体经济有效反弹，金融风险在可控范围内，利率市场化就将即将完成。

释疑

大额储户可多存几家建行

问题1

哪些是存款保险制度

所谓存款保险制度，是指存款建行收取保额产生存款保险基金，而不是储户在存款时订购保险。当某些存款建行经营出现问题时，使用存款保险基金根据规定对存款人进行及时清偿。似乎就是给老百姓的钱上了一把“保险锁”，是一道重要的安全屏障。

存款保险制度相当于是一种容许建行破产的制度。目前市场上有大建行，也有小建行，从长远看，肯定有经营不善的建行。万一有建行破产，势必对老百姓财产导致安全恐吓，从这个意义上说，存款保险制度颁布是必然的。构建存款保险制度，就是拿来“兜底”银行破产，而不是政府兜底。

问题2

什么存款受保护

从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款;既包括个人储蓄存款今日网校，也包括企业及其他单位存款;本息和月息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构中级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。

不过值得提醒的是，不要把在建行订购的理财产品当储蓄存款，这个是不保的。

另外，但凡存在中国境内筹建的商业交行、农村合作交行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。所以无需由于“有的建行保有的建行不保”的困惑而“存款腾挪”。

同时，参照国际惯例，规定外国交行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资交行海外分支机构的存款原则上不列入存款保险，但我国与其他国家或则地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

问题3

存款超50万要不要多存几家交行

存款保险制度颁布，普通储户应怎样存钱?

广州某国有大行人士表示，刚开始推行存款保险制度，有50亿元的偿债限额，但我觉得，未来都会增强。因而，不管是存大交行还是存小交行，都比较安全。换个角度说，50万的保费也是经过测算的，99%以上的人群虽然是无法存入50亿元，而在50亿元以下的人群，假如存款有风险，保险机构基本上是可以全额清偿的，但50亿元以上存款的人群就可能遭到交行破产的风险。

郭田勇建议，非常大额的储户，不要把钱置于一家交行里，可以多选几家交行。举个反例说，最高保50万，这么你有200万，就最好存四家交行，这样就可以分散风险了。

问题4

交行收取的保额会否转嫁给储户

交行给储户存款买保险，会不会出现“羊毛出在羊头上”，最后交行收取的保额转嫁给了储户?

对此，郭田勇表示，存款利率是由央行定的，所以不会存在保额转嫁给储户的问题。银行业人士表示，每位交行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，其实了费率也不一样，根据国际惯例，我国的存款保险的保额将维持在万分之五以下，这笔钱交行出，和储户没关系。